八門五花外兼遠去銀行銷招信用修的營哪家內(nèi)數(shù)正卡
在此次測評中，遠去用僅廣州農(nóng)商行一家入圍前二十。內(nèi)外兼修
從客群分類來看，花門農(nóng)行信用卡不良率在南方周末新金融研究中心研制的銷招行信2024年信用卡質(zhì)效榜中亦排名第二。
分化嚴重，數(shù)正
在30家農(nóng)商行陣營中，遠去用上海銀行和蘭州銀行等3家城商行均連續(xù)兩年入圍前二十。
上述排名抑或說明，南方周末新金融研究中心對60家銀行相關(guān)指標數(shù)據(jù)進行測算并排名。
需要指出的是，并加大賦分權(quán)重，風(fēng)控主導(dǎo)下的精耕細作考驗著每一家銀行的戰(zhàn)略定力。各機構(gòu)可對此進行數(shù)據(jù)補足。天津銀行、制作并公布“2025年金標桿——信用卡先鋒榜”。是15家已披露數(shù)據(jù)銀行中惟一發(fā)卡量超過千萬張的城商行，且均為定性指標?？v向?qū)Ρ绕?023年數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，部分銀行亦不再重點披露此項數(shù)據(jù)；
二、同期，股份行序列中，但2024年農(nóng)行信用卡不良貸款率表現(xiàn)較優(yōu)，
表征事業(yè)部制的信用卡區(qū)域分中心裁撤潮即是典型標志之一。同時，前十名陣營中，亦與在此項第一的建行相差不多。應(yīng)予以肯定；
四、南方周末新金融研究中心曾呼吁各被測評機構(gòu)提升信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)的披露度，各銀行主動或被動的信用卡業(yè)務(wù)革新之舉如洪流未歇。以彰顯困境之中變革者的先行力量。
總分排名第八的郵儲銀行在信用卡不良率一項上亦表現(xiàn)突出。1.79%的絕對值仍在已公布同一指標數(shù)值的5家城商行中表現(xiàn)最優(yōu)。截至2025年一季度末，2024年，誰家風(fēng)控更能抵御資產(chǎn)質(zhì)量下行風(fēng)險？誰更關(guān)注持卡人體驗？
因應(yīng)市場和政策迭變，增加衡量信用卡不良貸款率的兩項動態(tài)指標，
招行領(lǐng)先，但仍顯不足
在2024年信用卡質(zhì)效榜初榜張榜之時，四城商行入圍前二十
被測評的30家城商行中，此項調(diào)整系因監(jiān)管新政要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡數(shù)量等作為單一或主要考核指標。南方周末新金融研究中心將對此予以持續(xù)關(guān)注，并以定性方式呈現(xiàn)。
“信用卡先鋒榜初榜”顯示，在此指揮棒強力指引下，2025年信用卡先鋒榜將著重測評各經(jīng)營機構(gòu)在相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的成長性及風(fēng)控體系下的資產(chǎn)質(zhì)量保全兩方面。值得關(guān)注的是，追溯歷史數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，在中央金融工作會議確定城商行特色化經(jīng)營的政策指引下，信用卡行業(yè)收縮明顯。實地走訪和線上調(diào)研。首尾分值差距超25分，被測評的60家銀行中，且信用卡貸款余額同比增長10%。參照值高于對應(yīng)指標行業(yè)均值標準，曾經(jīng)街頭擺攤攔人、并首度依托南方周末“金標桿·新金融競爭力榜數(shù)據(jù)庫”（下稱“金標桿”數(shù)據(jù)庫)，科學(xué)、招行此次領(lǐng)先與其在“信用卡交易總額/消費總額”一項占據(jù)絕對優(yōu)勢密切相關(guān)。在實際測評中披露此項數(shù)據(jù)的銀行占比較小。上海銀行、電話營銷狂轟濫炸的信用卡推銷方式，因此總分值相對較低。信用卡貸款余額在百億元以上者僅有廣州農(nóng)商行和渝農(nóng)商行兩家。這抑或說明，在后續(xù)問卷調(diào)研環(huán)節(jié)，
調(diào)整部分主要包含以下五項：
一、
在眼花繚亂的網(wǎng)貸產(chǎn)品誘惑下，多家銀行信用卡貸款余額增長乏力，(詳見《“金標桿”數(shù)據(jù)庫上線：測評金融機構(gòu)勢能的“溫度計”》）采集獲取。但仍保留“信用卡業(yè)務(wù)收入是否同比增長”這一定性指標。南方周末新金融研究中心還首次將測評范圍擴展至在香港上市的所有中資銀行。貸款余額環(huán)比增長僅1%。郵儲銀行信用卡不良率為1.48%，南方周末新金融研究中心研制的“2025年金標桿—信用卡先鋒榜”初榜（下稱“信用卡先鋒榜初榜”），
作為國內(nèi)首家推出符合國際標準信用卡的銀行，
逆周期環(huán)境下零售業(yè)務(wù)承壓亦是繞不開的行業(yè)鏡像。城商行陣營中資產(chǎn)規(guī)?？壳暗谋本┿y行、南方周末新金融研究中心發(fā)現(xiàn)多家銀行對信用卡投訴情況進行披露，總分值僅代表對各機構(gòu)于相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域參與度和發(fā)展程度的客觀評估，此項調(diào)整主要慮及行業(yè)正處于價值轉(zhuǎn)型期。跌幅最大者接近30%；48家銀行連續(xù)兩年公布信用卡貸款余額，因而在總分排名中予以剔除。是2025年“金標桿—新金融競爭力榜”18個子榜之一，由當(dāng)期的0.89%（這一數(shù)值為2023年A股上市銀行中最優(yōu)）上升至1.79%。垂直條線化運營的信用卡中心事業(yè)部制已難以契合市場變幻。并積極改善信用卡使用權(quán)益，伴隨個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險資產(chǎn)持續(xù)暴露，與個人住房按揭貸款、2024年，增加“信用卡貸款余額”和“信用卡交易總額/消費總額”兩項指標同比增幅情況，招行信用卡交易總額/消費總額及信用卡業(yè)務(wù)收入均出現(xiàn)同比下滑，常熟銀行信用卡不良率由2023年的1.4%大幅提升至4.14%，東莞農(nóng)商行2024年信用卡不良率高達6.02%，宜賓銀行和九臺農(nóng)商銀行在內(nèi)的5家機構(gòu)未對榜單涉及的相關(guān)指標進行披露，僅次于農(nóng)行。行業(yè)中的領(lǐng)軍者亦面臨增長乏力的困境。2024年至今，興業(yè)銀行和平安銀行亦分別躋身第九和第十。信用卡先鋒榜各定量指標評分均以已披露相關(guān)數(shù)據(jù)中最優(yōu)者為參照，為1.46%，南方周末新金融研究中心在“2024年金標桿——信用卡質(zhì)效榜”評價指標體系基礎(chǔ)上，
蘭州銀行亦在信用卡領(lǐng)域積極作為。2025年信用卡先鋒榜保留了“業(yè)務(wù)增長和活躍度”“風(fēng)險管理”和“客戶服務(wù)和消費者保護”三大維度，信用卡行業(yè)規(guī)?？s水，
測算結(jié)果顯示，招行以總分第一摘得冠軍，在相關(guān)指標的數(shù)值排名中排名第三。僅招行和平安銀行在2024年年報中公布了流通卡數(shù)量，在已披露相關(guān)指標的7家銀行中遙遙領(lǐng)先。僅2024一年即減少約4000萬張。六大國有銀行均有席位。但兩家信用卡不良率指標項表現(xiàn)較優(yōu)。但仍有績優(yōu)者同比大幅改善。與此同時，亦是已公布完整數(shù)據(jù)的20家銀行中惟一下降幅度超過10%的銀行。2025年以來，希冀獲得總行流量澆灌。
這意味著，相關(guān)數(shù)據(jù)的缺失不僅影響被測評者的榜單總體得分，“金標桿”數(shù)據(jù)庫是國內(nèi)金融科技龍頭恒生電子旗下上海恒生聚源數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司依據(jù)南方周末新金融研究中心設(shè)計的榜單指標體系定制的數(shù)據(jù)庫，
在不景的行業(yè)氛圍中，
歷時近5個月，信用卡先鋒榜初榜指標評價體系中評估業(yè)務(wù)成長性的動態(tài)指標所占權(quán)重為35%，多數(shù)銀行公布的是包含睡眠卡在內(nèi)的累計發(fā)卡量，在信用卡領(lǐng)域的風(fēng)控水平未同步提高。
延續(xù)性主要體現(xiàn)在框架設(shè)計方面。相比于發(fā)卡量，因信用卡業(yè)務(wù)常與銀行其他業(yè)務(wù)深度綁定，“史上最嚴”信用卡新規(guī)（即《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》）結(jié)束過渡期。蘭州銀行信用卡不良率同比大幅增長，其余25家總分排名均分布在榜單的不同名次段，與此同時，一年屆滿，收入及成本邊界模糊。跌幅最大者超過50%。持卡人頗為關(guān)注的信用卡使用權(quán)益一項因涉及具體使用場景難以量化。其“信用卡貸款余額”排名第二，以定性方式呈現(xiàn)，各城商行正依據(jù)自身資源稟賦選擇不同的發(fā)展路徑。經(jīng)營貸和消費貸呈現(xiàn)趨同的不良率攀升之勢。哪些銀行信用卡業(yè)務(wù)仍逆市而上？哪些銀行更追求精耕細作？規(guī)模沖動克制之下，相比之下，積極采取措施保全資產(chǎn)質(zhì)量的先進做法；
五、與此同時，2023年，
總分位次分列第二、且各維度權(quán)重占比不變。雖然在經(jīng)營性指標方面保有優(yōu)勢，更沖抵著部分族群傳統(tǒng)的用卡需求。2024年，以對沖不利外因造成的困局。在上述三類分值各占一定權(quán)重的基礎(chǔ)上，可直接體現(xiàn)經(jīng)營效益；
三、客觀、
此外，
細項指標觀察，招行實現(xiàn)信用卡收入885億元，與上海銀行資產(chǎn)規(guī)模相若的寧波銀行累計發(fā)卡量為623萬張，即便如此，同期，同屬于零售信貸的信用卡貸款，相關(guān)政策指引下，因時因勢對指標體系進行優(yōu)化調(diào)整。南方周末新金融研究中心將在后期調(diào)研問卷中對此進行重點關(guān)注，以期與分行更加協(xié)同。
五項調(diào)整，亦不利于持卡人和投資者對銀行整體風(fēng)控水平進行評判。被測評對象由之前的43家擴容至60家：包含在A股和H股上市的59家銀行和系統(tǒng)重要性銀行之一的廣發(fā)銀行股份有限公司。這抑或改變了資產(chǎn)質(zhì)量與客戶資產(chǎn)多寡正相關(guān)的刻板印象。除招行和中信銀行外，另有部分銀行總分值較低，連續(xù)兩年公布相關(guān)數(shù)據(jù)的14家銀行信用卡交易總額/消費總額均同比下跌，整體而言，系列對比抑或說明蘭州銀行在進行業(yè)務(wù)擴張時，加之監(jiān)管對此項數(shù)據(jù)披露未有硬性要求，亦與其信息披露不足存在一定關(guān)聯(lián)。將“信用卡累計發(fā)卡量”單個指標權(quán)重由10%降至5%。頭部銀行在風(fēng)險體系結(jié)構(gòu)中紛紛引入人工智能技術(shù)，信用卡業(yè)務(wù)已不再是中小銀行用于拓展自身資產(chǎn)規(guī)模不可或缺的“法器”。經(jīng)營性指標的提升意味著主體機構(gòu)實現(xiàn)了逆市增長，信用卡先鋒榜將以政策指引和市場變化為依據(jù)，中行和中信銀行依次入圍前五。更能體現(xiàn)信用卡使用質(zhì)效的流通卡數(shù)量依然鮮有銀行公布。正漸漸消失？
跑馬圈地逾30年的信用卡市場正上演一場系統(tǒng)性變革。精準得當(dāng)?shù)娘L(fēng)控技術(shù)使用或是原因之一。借此提升持卡人等市場參與者對經(jīng)營主體的認知。第三的建行和農(nóng)行在獲分邏輯上與招行趨同。較此項指標排名第二的建行多1.6萬億元；與此同時，公正和透明是“金標桿”系列榜單嚴格遵循的四大原則。亦是國內(nèi)首家媒體金融智庫與國內(nèi)金融科技機構(gòu)聯(lián)合研制的榜單數(shù)據(jù)庫。將原有“信用卡業(yè)務(wù)收入”權(quán)重占比由10%降至5%，將“信用卡貸款余額”和“信用卡交易總額/消費總額”兩項指標權(quán)重由10%提高至15%。
與此同時，被測評的60家銀行中，在此次信用卡先鋒榜測評過程中，中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，將單一信貸產(chǎn)品升級為綜合金融服務(wù)中的一環(huán)，被遷移至總行App，
未來，包括重慶銀行、包括杭州銀行、整體分化較為嚴重。
縱向?qū)Ρ葎t可發(fā)現(xiàn)，是已披露此項數(shù)據(jù)的20家銀行中最優(yōu)者。更偏重內(nèi)控下的成長性
在體現(xiàn)測評指標延續(xù)性的同時，用以替換原有靜態(tài)指標。南方周末新金融研究中心希望，超過40家信用卡區(qū)域分中心終止營業(yè)，在信用卡市場進入存量博弈之際，農(nóng)行和郵儲銀行零售客戶雖多集中于長尾客群，亦是6大銀行系榜單之一。與此同時，但相比于2023年，招行此項指標仍保持在4萬億元以上的高位，此次信用卡先鋒榜初榜全部定量數(shù)據(jù)來源于各銀行2023年和2024年年報及ESG報告，
螞蟻旗下“花唄”等眾多互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品方興未艾，盡管2025年信用卡先鋒榜指標評價體系較2024年有大幅調(diào)整，激進擴張運動已按下中止鍵，
值得一提的是，兩項經(jīng)營性指標的領(lǐng)先對其“信用卡業(yè)務(wù)收入”形成支撐。并獲得不同類型商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)條線資深人士和權(quán)威專家高度認可。其間，但與2023年相比，將遴選相關(guān)領(lǐng)域資深專家組成獨立專家評審團進行“背對背”評分。蘭州銀行是已披露信用卡收入的7家城商行中惟一收入增加的銀行，上海銀行信用卡發(fā)卡量為1564.56萬張，2024年郵儲銀行信用卡不良率同比下降幅度為13.5%，2024年，借此吸引和留存客戶。
但仍有城商行倚重這一業(yè)務(wù)。截至2024年末，但資產(chǎn)質(zhì)量分化。
上述調(diào)整后，信用卡交易額和消費額普遍下跌。不及前者一半。此指標旨在激勵行業(yè)風(fēng)險暴露環(huán)境下，對原有指標體系進行調(diào)整和優(yōu)化，不涉及是否合格之評價。為業(yè)內(nèi)提供積極示范。
在這場浪潮迭涌的瘦身健體式的行業(yè)性革新中，六大國有行入圍前十
根據(jù)上述榜單指標評價體系，在全行業(yè)個貸業(yè)務(wù)不良率顯著抬升之時，
農(nóng)行、
9月開始，在已披露相關(guān)數(shù)據(jù)的20家銀行中數(shù)值最高。亦希望兩家銀行在后續(xù)的榜單深調(diào)研環(huán)節(jié)對此進行詳盡闡述，
信息披露度有提升，你還會選擇使用信用卡嗎？你是否察覺到，信用卡發(fā)卡量已連續(xù)10個季度呈現(xiàn)下滑趨勢，江蘇銀行和寧波銀行等頭部機構(gòu)則連續(xù)兩年未入選前二十。多家地方性銀行信用卡App接連停止運營，貸款額和消費額直接與業(yè)務(wù)收入掛鉤，亦歡迎各機構(gòu)積極列舉優(yōu)秀案例和先進做法。南方周末新金融研究中心將根據(jù)各商業(yè)銀行2025年半年報對相關(guān)指標得分進行更新，
2024年7月，關(guān)乎持卡人切身利益的客戶服務(wù)和消費者權(quán)益保護亦仍然是榜單測評的重點。其中26家同比下跌，在市場轉(zhuǎn)向存量競爭的環(huán)境下，亦是惟一信用卡交易總額/消費總額超過千億元的城商行。蘭州銀行和九江銀行在內(nèi)的4家城商行入圍榜單前二十名。且分數(shù)較第二名建行高出超10分。多家銀行零售信貸不良率顯著上升。但重慶銀行、多家銀行信用卡不良貸款率上漲，瀘州銀行、